马丁·班福德(Martin Bamford)

退休金历来为在60岁或65岁的传统退休年龄上提供退休福利做好了准备。那些希望在此之前提早退休的人将需要用非养老金资金来弥补这一差距。在本文中,独立财务咨询和个人财务作者Martin Bamford考虑了与提前退休计划相关的主要问题。

政府目前正在考虑对退休金规则进行一系列修改。这些提议对于考虑提前退休的任何人都会产生严重的后果。其中包括将国家养老金年龄从65岁提高到67岁。

这些提议是在最近的养老金法规变更之后提出的,这意味着您可以使用养老金福利的最低年龄有所增加。您目前可以从50岁的退休金计划中受益。从2010年4月6日起,这一年龄提高到55岁。女性的州退休金年龄也有阶段性增加—从60到65岁。

这些因素,加上人们对常规养老金计划作为退休计划工具的普遍不信任,导致许多人寻求和考虑非养老金替代方案。

退休金计划作为退休计划工具既有优点也有缺点。尽管已开发出所有现代功能,但常规的个人养老金计划仍对许多人不利。您可以从个人养老金中获得的福利并不适合所有人,并且获得这些福利仍然是限制性的。 2006年4月出台的简化退休金的新法规确实有所改善,但是在使用个人退休金计划进行退休计划时仍然存在固有的灵活性。

我们目前看到的趋势是提前退休,因为有人告诉我们要工作更长的时间,然后退休。提前退休与个人选择和控制有关。如果我们认为要实现65岁的财务上的舒适退休,比实现55岁的提前退休更具挑战性,那将需要一些相当复杂的计划以及潜在的高昂成本。要实现这一目标,还需要作出很大的决心。

计划越早完成越好。如果复合投资收益(其中投资收益基于先前的投资收益)的收益被充分利用,则需要大量时间。

提前退休计划的细节将取决于您的个人情况;即您的收入,支出,资产和负债。您计划可用于提早退休的财务资源可能来自多种来源。包括非养老金投资,储蓄,商业出售或财产股权—甚至可能是继承。

以个人养老金形式的常规退休计划很可能旨在在比可接受的提前退休年龄晚得多的阶段提供福利。在某些情况下,这个问题很容易解决。一些更现代的养老金产品可让您提高退休年龄,使其与先前解释的最低退休年龄保持一致,而无需支付过多的罚款或费用。

一般来说,较现代的养老金安排和职业养老金计划通常较难处理。从这些安排中提早退休的结果通常是大笔罚款。如果那些计划包含有利润的投资基金,那么这些处罚可能是巨大的。

通过退休金计划来提高您选择的退休年龄有很多弊端。一个很大的缺点是年纪较小时年金率较低。年金率部分基于预期寿命,因此随着年龄的增长,年金率会更高。 50岁时的年金要比65岁时的年金低得多。

考虑您的投资风险状况也很重要。如果您的退休金最初是在二十年的时间范围内进行投资,那么您可能会承受较高的投资风险。将该时间范围缩短十年或更长时间将影响这些投资基金的适合程度。

如果您确实认为提高退休金退休年龄是不合适的,那么您可以考虑缩小差距。这将涉及建立足够的资产以在提前退休年龄和先前选定的退休年龄之间提供收入。

与传统的退休计划相比,这种提前退休计划的方法实际上需要的资金更少,因为您正试图积累一笔资本金,该资本金将在预定的时间内逐渐减少。不用担心要建立一个资本总额并将其转换为收入。

马丁是屡获殊荣的IFA公司Informed Choice Ltd(www.informedchoice.ltd.uk)和几本个人理财书籍的作者,其中包括《如何提前十年退休》(Prentice Hall,£9.99,2007年12月)。

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